Endeudados sí, pero con casa!

Manolo Marbán, de 59 años, sigue viviendo en su casa en Toledo y trabaja en una peluquería canina que compró en 2006, cuando estalló el boom inmobiliario en España.

Pero el señor Marbán no tiene más. El banco le ha embargó el pasado abril las dos propiedades y está a la espera de que un juez le diga cuando debe desalojar. Para el señor Marbán y miles de personas aquí, es sólo el comienzo de sus problemas. Cuando se queden con sus pertenencias, todavía le deberá al banco más de 140.000 $."Voy a estar trabajando para el banco el resto de mi vida", dijo Marbán con lágrimas en los ojos."Nunca voy a tener nada, ni siquiera un coche."

Los bienes inmuebles y los excesos de la banca en España se parece mucho a las de los Estados Unidos. Auge de la construcción, los precios aumentaron a un ritmo sorprendente y los bancos dieron préstamos con la misma rapidez, a menudo a clientes como el señor Marbán, quien utilizó la equidad en su casa para financiar una hipoteca para su tienda. Pero esos días han terminado. España tiene la tasa de desempleo más alta en la zona euro - 20 por ciento -, y los precios reales del valor de los bienes están disminuyendo. Muchos españoles ya no pueden pagar sus hipotecas, la letra pequeña de las ofertas que acordaron hace años se pone al día con nosotros.

No son sólo los titulares de hipotecas los responsables del costo total del préstamo, sino tambien los bancos por cargar unos intereses desorbitados, y la gente puede explotar, como el Sr. Marbán, frente a una montaña de deudas.

La bancarrota no es la respuesta, tampoco."Efectivamente, nunca puede librarse de esta deuda," dijo Ada Colau, un abogado de derechos humanos que trabaja para la Plataforma, un grupo de apoyo construido tanto para dar asesoría legal a los propietarios de viviendas como impulsar la reforma de las leyes de ejecución hipotecaria del país. "Otros países de la Unión Europea también tiene una deuda de hipotecas personales, pero usted puede ir a los tribunales y obtener algun recorte en intereses. No en España. "

Varios partidos en la oposición al Parlamento han estado presionando para que las enmiendas a las leyes de ejecución hipotecaria del país, incluyan dejar morosos hipotecarios saldar sus deudas con el banco por la entrega del bien inmueble. Pero el gobierno de ZP se ha opuesto a un cambio tan importante en las prácticas de préstamos.

Los inmigrantes que se mudaron a España en los años de auge fueron los primeros en perder sus empleos en la recesión, como Jaime Abelardo, que ha sido de los más afectados hasta ahora. El sr. Abelardo llegó a Barcelona de Ecuador en 1999 con la promesa de un trabajo en un almacén. Unos años más tarde, podía darse el lujo de traer a su familia y comprar un pequeño apartamento. O al menos eso pensaba. Pero al cabo de dos años fue despedido. Él se culpa por no haber sido más prudente. Sin embargo, él sólo ve las ovejas con piel de cordero de empleados del banco.

Dice que ahora debe cerca de 260.000 euros, que incluye cerca de 77.000 euros para cubrir todos los costos del juicio, incluido el banco. Según dijo su abogado, compró el apartamento por 220.000 euros. Pero como todos sabemos que a perro flaco todo le son pulgas, ahí no acaba su mala fortuna. Su esposa lo ha dejado. Sus prestaciones por desempleo están a punto de agotarse. Le gustaría volver a Ecuador con sus cuatro hijos, pero no tiene suficiente dinero. "Estoy pensando en suicidarme", dijo.

Se calcula que 1,4 millones de españoles se enfrentan a posibles procedimientos de ejecución hipotecaria, según la asociación de España de protección al consumidor, conocida como ADICAE. Las cifras más recientes de los tribunales muestran que los números están aumentando rápidamente. En 2007, había sólo 26.000 ejecuciones hipotecarias. El año pasado, hubo más de 93.000. Los primeros indicios sugieren que será mayor en 2010.

Un reciente informe de Standard & Poor's encontró que el 8 por ciento de la vivienda en España es ahora un valor menor que el valor de la hipoteca, y con los precios viendo como continúan cayendo, los expertos creen que podría alcanzar hasta el 20 por ciento.

En el Gobierno dicen que les da miedo que los procedimientos de ejecución hipotecaria* en España se inclinen demasiado en favor de los bancos, prácticamente garantizando que los morosos hipotecarios no acabarán nunca, debido a las grandes cantidades de dinero que tendremos que pagar después de perder nuestros hogares.

Los bancos tienen el derecho a la subasta de viviendas en ejecución hipotecaria. Si no aparecen los compradores, como ocurre a menudo en estos tiempos que corren, el banco puede tomar posesión de la casa el 50 por ciento de su valor, de acuerdo con la estimación, ya sea en el momento de la compra, o en el momento actual, en función de lo que la hipoteca especifique. Los bancos, entonces, tendrán 15 años para perseguir a los dueños de casa.

Si los bancos deciden parar en cualquier momento el procedimiento y volver a ponerlo en marcha, el reloj volverá a correr de nuevo, según afirman expertos. Mientras tanto, el banco puede cobrar intereses sobre esa deuda.

Montse Andrés Sabaté, abogada de Ausbanc, una asociación de consumidores que se especializa en servicios de banca, dice que los bancos suelen cobrar el 5 o 6 por ciento, pero a veces mucho más. "Hemos visto 18 o incluso 19 por ciento", dijo Montse.

Y luego está el tema de los avales.Banqueros presionado a muchos propietarios a encontrar avales en el momento en que sacaron sus hipotecas o cuando empezaron a luchar para hacer los pagos. Mario Gozalvez, un conductor de camión, le pidió a su hija de 23 años de edad que actuara como aval utilizando su apartamento en Barcelona para comprar un camión hace tres años. En ese momento, ni siquiera tenía un trabajo, y pensó en ello como una inversión de futuro. Ahora, se enfrenta a toda una vida de pagar sus deudas. "Ella no puede heredar nada de su madre porque el banco se puede aprovechar", dijo Gozalvez. "Nadie se explica esto."

Al principio de la crisis, dicen los expertos, los bancos fueron indulgentes con los inmigrantes que no tenían activos y aceptado la propiedad como pago por el préstamo. Según la ley, los bancos tienen el derecho a cobrar un porcentaje de los ingresos del deudor, si está por encima de 600 euros al mes.

Santos González Sánchez, el presidente de la Asociación Hipotecaria Española, dice que es deber del banco el tratar de cobrar. "Esto ayuda a explicar por qué nuestras entidades financieras no han ido a la quiebra", dijo.

Hipotecas de responsabilidad civil son comunes en Europa. Pero los endeudados españoles dicen que los aspectos de los procedimientos de España - la rapidez con que los bancos pueden ejecutar la hipoteca, los tipos de interés que pueden cobrar y los planes de amortización que puede exigir - son especialmente graves. Este mes, incluso el señor Zapatero se unió al partido en la votación de una moción parlamentaria para frenar la ejecución hipotecaria.

El Sr. Marbán sabía que estaba en problemas a los pocos meses de la compra de la tienda de mascotas cuando su negocio empezó a decaer. Para mantener al banco lejos de la ejecución hipotecaria, dio todo el dinero que pudo juntar. En un momento, vendió su coche con un descuento enorme para cumplir con un pago. Con el tiempo, vendió la pulsera de oro de su esposa.

Pero no fue suficiente. No ha podido ponerse al día con lo que debía. Como casi el 20 por ciento de los españoles.

"Es gracioso, cuando por fin perdí mi casa, empecé a dormir bien", dijo Marbán. "A veces lloro al recordar que tenía algo, pero por lo menos ahora duermo".

Quédate con este dato: el 20 por ciento de la población española va a estar endeudada antes de que la economía se presuponga a salir de la crisis. Cómo saldremos? Pues no sé, malparados seguro.


*ejecución hipotecaria: Acción legal iniciada por la entidad que otorgó el crédito hipotecario, en caso de incumplimiento por parte del acreedor hipotecario. Esta acción conduce a la venta de la propiedad, con la finalidad de cancelar la deuda hipotecaria. Un embargo vaya.

Fuente: The New York Times